文稿解读|《“齐惠商户贷”工作方案》

一、《“齐惠商户贷”工作方案》政策背景是什么？

个体工商户由于规模和资金有限、抗风险能力较弱，受疫情冲击更加明显，为进一步帮助个体工商户缓解融资困境，市地方金融监管局联合市财政局、淄博银保监分局印发《“齐惠商户贷”工作方案》（以下简称《方案》）。

二、《方案》出台决策依据是什么？

根据市委、市政府关于全力促进市场主体复工复产和健康发展工作部署，市地方金融监管局联合市财政局、淄博银保监分局印发《方案》，进一步帮助个体工商户纾解融资难题，激发市场主体活力。

三、《方案》出台目的是什么？

《方案》推出服务个体工商户的“齐惠商户贷”政策，通过实行“保险、担保增信，银行放贷”的模式，精准纾解个体工商户融资难、融资贵、融资慢难题。

四、《方案》重要举措是什么？

一是增信方式创新。创新引入保险增信，由市财政按“先预拨，后清算”方式进行保费全额补贴，一定程度弥补了我市担保机构担保额度不足的短板，成为我市融资担保体系的有力补充。

二是针对性强。专门针对个体工商户“短、小、频、急”融资需求特点和缺乏抵质押物及担保的突出问题，引入保险机构或担保机构为个体工商户提供增信支持。

三是覆盖面广。按照“普惠”和“无差异化”原则，最大程度减少借款人资格限制，个体工商户年龄18-60周岁且满足依法办理工商注册和纳税登记等条件均可申请。    

四是利率较低。办理保费补贴后，“齐惠商户贷”利率不高于人民银行最新公布的1年期贷款市场报价利率（LPR）上浮200个基点，对大多数缺乏有效抵质押物的个体工商户而言，融资成本低于其他贷款渠道，可以起到良好的应急纾困作用。

五、《方案》主要内容有哪些？

《方案》包括五部分内容。

第一部分贷款产品。此部分明确了“齐惠商户贷”的性质、贷款金额、期限、利率、增信费用、贷款用途、风险分担、赔付封顶等内容。“齐惠商户贷”为信用小额普惠金融产品，单户最高20万元，期限最长不超过1年，按最高不超过1年期LPR加点200BP计息。

第二部分帮扶对象。“齐惠商户贷”贷款对象为经营者年龄18-60周岁、在我市依法办理工商注册满6个月且资信情况良好的个体工商户。

第三部分业务模式。开办银行、保险机构需以市级机构为单位向市地方金融监管局备案。由市融资担保有限公司（鑫润）或符合备案条件的保险机构为个体工商户提供贷款增信服务，市财政为借款人提供担保费或保费全额补贴。

第四部分组织实施。市地方金融监管局负责有关金融机构备案和保费补贴审核工作；市财政局负责资金筹集和拨付工作；淄博银保监分局负责银行、保险机构的业务指导和监管工作，确保《方案》顺利实施。

第五部分监督管理。对存在弄虚作假、虚构业务、提供虚假补贴申请资料等行为的单位和个人，按照相关法律法规进行处理，涉嫌刑事犯罪的，将移交司法部门处理。违反《方案》相关规定违规借贷的，按相关流程追回贷款本息及担保、保费补贴。

六、《方案》中开办银行、保险机构备案应具备哪些条件？

银行机构备案应具备以下条件：在我市行政区域内注册，依法合规经营，信贷审批流程先进，风险防控能力强，服务效率高，拥有专业的服务团队和符合 “齐惠商户贷”条件的信贷产品。

保险机构备案应具备以下条件：在我市行政区域内依法注册登记的财产险公司，具备信用保证保险资质且偿付能力符合监管要求，实现区县域机构全覆盖，拥有专业服务团队及3年以上信保业务经验，能够满足“齐惠商户贷”产品要求。

七、申请“齐惠商户贷”的个体工商户应具备哪些条件？

淄博市内依法办理工商注册和纳税登记的个体工商户，并满足以下条件：

1.工商注册并正常经营6个月以上；

2.年龄18-60周岁，具有合法有效身份证明，有固定住所；

3.资信情况良好，无重大不良信用记录；

4.具有按期偿还贷款本息的能力；

5.生产经营活动应符合法律法规，不属于国家和地方政府禁止类、限制类行业；

6.无重大违法违规行为；

7.银行机构、担保机构及保险机构规定的其他条件。